Dream House

1994 年，雨季一个月在家的假期，我看着雨水，幻想着未来要建一间：有阁楼、有地下室、很大的屋子。一边想，一边拿着一把尺不断的量着家乡房子的大小。

2004 年，刚学了 Autocad 不久，就跟老师说，我要画一间屋子。那是心很大，什么都想学，结果一个房间都没画成，不过小时候幻想屋子的尺寸，我没忘记。

2014 年，要买自己的第一间屋子了，普通的双层排屋。搬进新家前，还是把小时候的幻想画出来吧。出来了现实世界工作以后，才知道建屋子是要花钱的，结果用 word 画的屋子，比小时候幻想的小了一半。

2020 年，又是年尾的雨季，回家休息了十多天。电脑装了 SweetHome3D 免费软件，把梦想屋画了出来。不过，屋顶不知道怎么画，以后再添。开始看看土地的价格吧！

本世纪富裕标准

 本世纪富裕标准：---- ----

2000 = 一百万

2010 = 180 万

2020 = 320 万

2030 = 570 万

2040 = 一千万

2050 = 1800万

2060 = 3300万

2070 = 六千万

2080 = 一亿

这是维持2000年水平三千块开销的标准。

My first and last Huawei

My First (2010) and my last (2020) Huawei Phones

Ten years ago, i got my first free smart phone. The name on the cover is IDEOS, Huawei can only be seen if i take out the battery.

This year, i got my last Huawei smart phone. So what have changed in ten years?

Display: 320x240 vs 2400x1080 (34x more pixels)

Camera: 3.2MP vs 64MP (20x more pixels)
~ not to mention another four extra cameras..

Memory: 256MB vs 8GB (32x larger)

Storage: 200MB vs 128GB (655x larger)
~ so weird storage is smaller than memory..

Battery: 1.2Ah vs 4.0Ah (3.33x larger)
~ no moore law for battery tech ??

CPU: 528MHz vs 1x2.36+3x2.22+4x1.84GHz (31x faster)
~ this is not a good comparison as newer cortex can do many more FLOPs per clock cycle..

So a lot have changed. Bye bye.

十一块的大众银行

相信每一个马来西亚股民心中，都有大众银行 PBBank 1295.KL

还是学生时，教授天天跟我说他买了十块的大众，后来 08 年股灾他又买更多。

2020 年股灾，终于轮到我了，这是我的骚操作：

进 +14850 (900 unit)

进 +14940 (1000 unit)

出 - 6456 (300 unit)

出 -12300 (3000 unit)

一次出是 split 了之后觉得数目不美，二次出是觉得不想收太多。

最后的成本是 RM11034，那就跟教授十多年前的十块差不多啦。

当然，有人会说这是自欺欺人，把赚到的钱算回进去。不过网上很多股神大师也是这样教人的，话说这就是所谓的成本压缩法。

我想嘛，有时候做人还是要自我安慰一下，与其跟错过的 12 块谷底过意不去，不如安慰自己说我买的比谷底还要低呢！

收着整笔成本 14 块的大众不好吗？最近冷眼说，银行股不适合年轻人，我不老不少，算咯卖掉一半，反正它反弹过猛，价钱都高过疫情前了，加上我还有收 HLBank, Maybank。

另外，炒 warrant  赚了几倍的就不要再算进去了，再算的话什么都是免费了。

注：PBBank 刚刚 split 了，现在的价钱要 x5 才看得懂。

ROE 教学

第一次用触笔在荧幕上画画，真好玩，哈哈。

今天跟学生解释了 ROE, DPR, DY, PB, 和成长的关系。 

同样 ROE 的公司，怎样受到不同的派息率影响，而得到完全不同的成长。

中文难学的迷思

从小，我就被灌输: "中文难学，英文容易"。研究发现，世界上大部分人确实觉得中文比英文难学，除了日本人，韩国人。为什么呢？语系相同。所以难与不难，纯粹在于你生在的语系，是相对论。

再说说英文的难。我学了三十多年英文 IELTS 雅思考过7、8分，勉强能应付各种不同时间不同性别的语法。可是对于什么可以数什么不能数，却没有办法写出一篇完全无误的文章。

再说说生僻字。读过华小的，懂得的字至少两三千，独中毕业的，字量大概三四千，而中国高中生，应该五千字吧！

英文呢？要考上大学，至少都要懂 10000+字。我也去测了测，大概也是10000+字。想当年考 GRE 时认识的字应该有两万多，都忘了。。。

为什么中文字两三千就够用？因为中文字可以拼出很多词汇，比如，烧+饭=cook 只要你懂得基本的单字，就可以拼多多。英文嘛，不懂就是不懂了。

最后，真要说容易的话，那就是马来文了，语法简单，一看就会念，一些 imbuhan 学一下就会了，是吗？毕竟我们是有六万年的历史，你说是吗？

Antarctica = 南极
Peninsula = 半岛
Philosophy = 哲学
Physiology = 生理学
Psychology = 心理学
Pathology = 病理学
Sclerosis = 神经硬化
Scoliosis = 脊柱侧弯
Arrhythmia = 心律不正
Quantitative easing = 印钱

十年 Portfolio

总结一下十年来的投资，算是差强人意。

首先，还好没有亏钱。总投入廿八万四千，结算时卅七万三千，赚了九万。

可是，这可是十年的投资，平均一年投入两万八，年均回酬 CAGR 6% 刚好和公积金打平手。

如果用 2017 结算，那时的 CAGR 可是高达 13% 单单 2018 一年的亏损，就可以把双位数变成单位数。

说说，那时发生了什么。事因我这些年来在 MYEG 累计的赚幅太大，一直都没有套利。结果大选变天让它腰斩，整个户口的钱直接亏掉 40%

股市会优待新手这说法是对的，投资第一年就给了我超过 40% 回酬，像我第一笔薪水买的 STARHUB 就直接翻倍。后来很快就都赔回去啦。

想想过去十年：

1. 没有固定投资，忽然心血来潮就加钱进投资户口。

2. 累计太多现金，一直想等来个大熊市让我抄底，白白错过了无数的机会成本。

3. 没有系统，没有原则。人家说好就买，越买越多，越买越小。几十万的资金，每笔投资都是几千块。短期炒作的又拿来收长期，长期有价值的又拿来短期炒作。

4. 不停的暗锤。看到别人的股票起了，暗锤。看到自己的股票跌了，又暗锤没有卖掉。跌的时候没买，涨的时候没卖，年复一年，看着机会一个一个的飘过。

回来这十年最终没亏，不过是幸运买到一个十倍股 MYEG 不然早都亏了。 

未来十年，要好好认真投资了。

百万前，百万后

这是净资产达到百万之后，我生活上的变化。

先声明，这不是什么投资贴，叫你加入什么理财俱乐部。我的钱主要还是十多年存下来的，
一部分房屋，一部分公积金，一部分股票。

想让大家知道，今时今日，百万并不是非常遥远。而百万也不是你想象的那样富有，
可以要花就花。还只能照样生活才能保持我的资产。

与马来西亚人共勉之。

1% 和 10% 的富人

一般来说，只要你有一万美元，你就比世界上一半的人有钱。这是真的，
因为世界上的穷人太多。

哪十万美元呢？如果你有，你就比世界上 90％ 的人富有了！
如果是一百万美元呢？那你就是全世界最富有的 1％ 大概五千万人，不少哦。

可是世界那么大，那我们国家富人有多少呢？我费了九牛二虎之力，
得空得空就找一下，找了几年，数据大概是这样吧：

这很好记，中美各有一亿人有十万美金，新加坡就厉害了，超过一半成年人有十万美金。

一百万美金那一边，马来西亚才四万人，比新加坡少五倍，因为新加坡是避税天堂，吸收了很多外国的富人。

https://www.statista.com/statistics/785029/malaysia-number-of-millionaires/
https://www.statista.com/statistics/956963/malaysia-share-of-adults-with-wealth-over-100-000-usd/

https://themalaysianreserve.com/2019/10/22/less-than-1-of-msians-in-us1m-wealth-bracket/
https://www.malaymail.com/news/malaysia/2018/10/21/malaysias-ultra-rich-vs-singapores-whos-wealthier/1685061

注：数据是用成年人口而非总人口，所以巴仙率会高一点。成人大概是总人口的三分之二。

成为百万富翁的感想

最近我成为了百万富翁，马币的。其实我是几年前成为的，只是前几年不敢承认。

成为百万富翁，并没有一夜致富的欢天喜地，因为这是一点一点累积的过程。

我最爱看的书，是<The Millionaire Next Door>，因为它讲的就是我。

与此同时，我也是财富自由，并不是我很厉害，因为我家庭开销只有收入的三分之一。

我看财富自由的定义发现，passive income > expenses，但是我这个收入是投资股票赚的，我没有每天看股票，但是有每天看MTP，那么算不算是 passive 呢？这个要问陈剑老师了。



成为百万富翁，心里是不踏实的，就像刚刚谈恋爱，他真的爱我吗？我们会结婚吗？

我想一个问题，想了几年，每天都想，吃饭想、大便想、工作想、睡觉想、排队想、坐巴士想。

这个问题是：“多少钱才算发达？”

这个问题很简单，可是非常难。难就难在，发瘟的通货膨胀。

为了这个问题，我算了好几年，终于算了这个表出来。这个表不是那些无聊的信托基金给你几年几巴仙的表。这个表主要是为了寻找一个非常合理的发达预期。三个算法，这跟投资的方法完全无关，只是算出合理财富的方法。

我的算法，把通货膨胀定在 5%，方便计算。



第一个算法：超级省钱派，五十年的家庭收入，全数加起来。一对夫妻30岁年收入12万，非常合理，工作收入就以 5% 速度增长，做到老的时候，年收入 100 万，也很合理。一分钱都不花，五十年总共存了 2000万。当然这个只是比喻，他们可能投资回酬刚好应付生活开销。不要反驳，先记住这个数目，2000万。

第二个算法：美国富人派，美国2016年top 10% 家庭净资产是118万美金。我就让我的表从80万开始，每年增长5%，刚好2016年是118万。1996年《邻家的百万富翁》说的top 3.5% 百万富翁，时过境迁，二十年后已经是280万，差不多是5%，证明之前设下的5%很合理。那么以这个算法，跟美国top 10% 的富人比，那老的时候就应该有3500万。

第三个算法：超级买房派，比如说一生人当中买了五间2008年价100万的排屋或公寓或店铺，然后一分钱都不欠，这也是相当有钱的。事实上是非常有钱，这算法其实是最厉害的，老了总资产会有5000多万。




其实还有一个算法，就是年收入乘与年龄除以十，但是我觉得这个算法比较没有志气，比我的三个算法都低，所以要算就自己在网上试试吧。



http://www.savemillions.com/plan/expectnetworth.htm

https://en.wikipedia.org/wiki/The_Millionaire_Next_Door

https://dqydj.com/net-worth-brackets-wealth-brackets-one-percent/



当然，这三个方法，只是算出目标的方法，不是叫你省钱、或做美国人、或炒房子。投资的方法，可以来松大学投资股票。做这个表的最终目的，是让人看到每年不断在向前变化的目标。帮忙敲醒一些人的头脑，不要以为达到一百万就可以了，问题是你什么年份达到一百万的？他妈的各国政府央行，会让你年老时的一千万变成你今天的一百万而已！这是现实！

表里的最后两排，是7%和10% 的投资回报率。因为我宽容，就放了30岁才从一百万开始。非常巧妙的，7% 回报率刚好可以做到一分钱都不花的那个目标，老了有2000万。这就应该是我投资回报和财富目标的底线了。

接下来看10% 的，这就有意思了。六十岁退休时，刚好可以挤入美国top 10% 富人的圈子。更可以在67岁的时候比得上那个五十年买了五间店一分都不欠的人。

最后，10% 很容易达到吗？虽然松大时常用20% 来引人入会。我买股票买了十年，虽然不同户口时常有三四十%的回酬，但是算整幅身家的时候要增长10% 就难了。

所以我的目标跟中共一样，保七，保七，保七。